Стоимость владения автомобилем. Часть 3: цена кредита

В прошлых материалах (часть 1, часть 2) мы начали наш образовательный сериал про стоимость владения. Теперь речь пойдет о кредитах. Мы привыкли к тому, что покупка с привлечением заемных средств – это возможность получить товар уже сейчас, а заплатить потом, но дороже. Автокредит иногда позволяет заплатить… дешевле!!!

Стоимость кредита может зависеть от марки, модели, а иногда и от комплектации выбранного автомобиля… Понятно, что финансистам абсолютно все равно, машину какой марки и модели вы покупаете. Для них существует лишь процентная ставка, которая при одинаковых условиях предоставления займа у всех банков примерно одинаковая. Даже если у самого выгодного она составляет 16%, а у самого жадного - 18% годовых, выбор банка ситуацию кардинально не изменит.

Однако многие автопроизводители для стимулирования продаж определенных моделей и даже определенных комплектаций модели предоставляют субсидированный кредит со значительно сниженной, а иногда и вовсе нулевой процентной ставкой. Работает это следующим образом:

Допустим, автопроизводитель заявляет кредит под 7% годовых при стандартной у банка-партнера ставке в 17%. В этом случае клиент платит банку по его ставке, а взамен получает скидку на автомобиль в размере разницы переплаты по ставкам 7% и 17% в течение срока действия кредитного договора.

Например, Вы покупаете автомобиль стоимостью 1 000 000 руб. и половину этой суммы берете в кредит на три года. В этом случае при 17-процентной ставке переплата за пользование заемными средствами составит 142 000 руб., а при 7-процентной – 56 000 руб. Соответственно, Вам будет предоставлена скидка на автомобиль в размере 86 000 руб. Согласитесь, немало…

При этом, льготный кредит, как и стандартный, почти всегда допускает возможность досрочного закрытия. Некоторые этим пользуются и берут его только для того, чтобы получить скидку, и сразу же закрывают. Собственно, и автопроизводители молча признают, что субсидированный кредит – это, в том числе, завуалированная форма скидки…

А теперь посмотрим, как льготный кредит может изменить соотношение цен рассматриваемых автомобилей. Допустим, вы выбираете между двумя моделями стоимостью 1 000 000 руб. и 1 080 000 руб., из которых 50% берете в кредит на три года. Если для первой из них можно взять только стандартный заем под 17%, а для второй доступен субсидированный кредит под 7% годовых, изначальные 80 000 руб. разницы в цене между ними превратятся в ноль. А если наоборот – возрастут до 177 000 руб.

Лови момент

Как видите, субсидированный кредит – это весьма эффективный инструмент снижения цены автомобиля и, как следствие, итоговой стоимости владения. Однако получить его сложнее, чем стандартный автокредит, поскольку автопроизводители не могут «спонсировать» каждого покупателя.

Во-первых, они лимитируют размер первого взноса и срок кредита. Чем выгоднее льготная ставка, тем больший требуется первый взнос и тем меньше бывает срок кредита. Например, если ставка вдвое ниже стандартной банковской, эти показатели обычно составляют минимум 40% и максимум три года. А кредит по нулевой ставке и вовсе может предоставляться при 60-прцентном взносе и всего на год.

Во-вторых, автопроизводителю интересно, чтобы у получившего поддержку покупателя остались деньги на техническое обслуживание у официального дилера. Поэтому требования к кредитной истории и документально подтвержденному доходу клиента также предъявляются повышенные.

Наконец, даже если заемщик соответствует всем предъявляемым к нему требованиям, вероятность отказа в предоставлении льготного кредита также выше.

Вообще-то, немотивированный отказ можно получить и при подаче заявки на стандартный кредит. Например, если лимит выдачи займов на текущий месяц у банка уже исчерпан (а превышать его для кредитной организации очень опасно).

Но в случае со льготным кредитом к лимитам банков-партнеров добавляются лимиты автопроизводителя, который не может позволить себе предоставлять щедрую скидку абсолютно всем. Если на дату подачи заявки «спонсорский бюджет» окажется израсходованным, придется ждать следующего месяца.

Поэтому даже если подтвержденные доходы и кредитная история полностью соответствуют всем требованиям, заявку на льготный кредит надо подавать в нужный момент. Ведь если ее «завернут», повторно обратиться в тот же банк можно будет нескоро, а банков-партнеров льготной программы кредитования у автопроизводителя обычно бывает немного.

Текущую ситуацию лучше знают сотрудники кредитно-страховых отделов дилерских центров. Но по опыту могу сказать, что в конце месяца, квартала и уж тем более года с заявкой на кредит в банки лучше не соваться.

Поскольку кредит берет не каждый покупатель, а условия его предоставления в каждом случае индивидуальны, считать его в сводной таблице стоимости владения не будем. Но если брать заем на покупку машины, учитывать эту статью надо обязательно.

В следующий раз поговорим о том, как влияют на итоговую стоимость владения траты на допоборудование и зимние шины, и можно ли на этом сэкономить.

Александр Конов, эксперт по выбору автомобилей