Как правильно купить автомобиль в кредит

Покупка автомобиля в кредит сегодня считается не самой умной идеей. Работа нестабильна, зарплаты сокращаются, так что новый автомобиль исчезает за линией горизонта. Тем не менее, цены на машины в ближайшие месяцы вряд ли будут снижаться. По крайней мере, декларируемые, не учитывающие бонусы и скидки для привлечения клиентов. Дилеры настойчиво советуют всё же ввязываться в автокредит, напоминая, что «жизнь одна, и ждать с покупкой не стоит». Дальше — ликбез для тех, кто не ждёт.

Автокредит или потребительский кредит

Если вы берёте автокредит, всё время, пока его возвращаете, машина находится в залоге у банка. Поставив автомобиль на учёт, вы должны сразу же отвезти паспорт транспортного средства (ПТС) в банк. Там этот документ будет лежать до полного погашения кредита. Если платить перестаёте, банк может отобрать автомобиль и вернуть свои деньги, продав машину.

Естественно, с очень старыми автомобилями банк не связывается — автокредит можно оформить или на новую машину, или на автомобиль с небольшими возрастом или пробегом. И только в автосалоне.

Проценты

Сейчас ключевая ставка ЦБ равна 10,0%. Так что, теоретически, и автокредит, и обычный потребительский кредит не могут быть выданы под меньший процент. На практике покупатель может получить условия по автокредиту с меньшей процентной ставкой (или вообще нулевой). Об этом чуть ниже. Кредитная ставка зависит ещё от двух параметров — размера первоначального взноса и срока кредитования. Чем меньше первоначальный взнос (или он вообще нулевой), тем дороже пользоваться кредитными деньгами. Соответственно, и срок — чем он больше, тем больше выплачивать сумм по кредиту. Например, при взносе 20% и трёхлетнем сроке кредитования средняя процентная ставка сейчас будет около 17% годовых. При первоначальном взносе 70% — около 15% годовых. И, конечно, чем больше первоначальный взнос, тем меньше тело кредита, тем меньше вы переплатите за пользование им.

Что касается простого кредита, ставка по нему в любом случае будет выше. Но если покупать достаточно старую машину и, к тому же, не в автосалоне — потребительский займ станет единственным выходом.

Из любого правила есть исключения. Заинтересованный в продаже автомобиля дилер может предложить оформить кредит с очень низкой или вообще нулевой кредитной ставкой. Процент за пользование кредитом (напомним, в ближайшее время он не будет меньше 10,0) остается прежним, но покупатель получает от дилера скидку на сам автомобиль, компенсирующую кредитные выплаты. Практически всегда кредитный договор допускает возможность досрочных выплат без штрафов. Либо сразу же, либо с некоторыми ограничениями. Скажем, через полгода. Таким образом, можно оформить кредит с нулевой процентной ставкой, получить скидку и почти сразу вернуть банку деньги, переплачивая самый минимум за пользование кредитом. По такой логике, покупателя не должен пугать высокий размер первоначального взноса — подразумевается, что деньги у вас все равно есть.

Сейчас также работает государственная программа автокредитования. Это одна из мер поддержки автомобильного рынка, из госбюджета субсидируется ваше пользование кредитом. Компенсация равна 2/3 от ключевой ставки ЦБ. То есть если сейчас воспользоваться господдержкой, от процента, который вы выбрали по кредитной программе, можно отнимать 6,66%. Правда, программа обставлена условиями: автомобиль должен быть легковым, новым, максимальная цена — 1,15 млн рублей, первоначальный взнос — не меньше 20%. Да, и, конечно, вы обязаны заключить договор КАСКО.

Страховка

Любой банк требует страховать автомобиль по КАСКО. Покупатель, ещё дома определяющий для себя лимит расходов, чаще всего про КАСКО забывает. Например, для нового автомобиля стоимостью 1 млн рублей и для не очень опытного водителя годовой полис КАСКО будет стоить больше 100 тысяч рублей. В случае отказа застраховать машину, банк серьёзно увеличит процентные ставки, либо сократит срок кредита, либо снизит саму сумму кредита.

Документы для получения автокредита

Список документов, требуемых банками, всегда разный. Чаще всего от вас ждут:

— паспорт заёмщика;

— заполненную анкету;

— водительское удостоверение;

— справку 2-НДФЛ;

— справку с места работы со сведениями о стаже, должности и ежемесячном доходе;

— договор купли-продажи автомобиля;

— ПТС;

— договор страхования по КАСКО;

— согласие супруга на оформление автокредита.