Экономим на Lada Vesta: наш эксперимент с телематикой

"Умное" страхование в развитых странах работает уже давно. С помощью телематического устройства в автомобиле страховая компания следит за стилем вождения человека, а потом предлагает ему оформить полис со скидкой в зависимости от результата. В России, наконец, тоже постепенно стали внедрять аналогичные программы, правда, пока лишь в случае с каско. По оценкам J`son & Partners Consulting, уже к 2020 году число "умных" полисов в нашей стране составит чуть более 3 млн.

Как работает?

Экономить могут все: от владельцев "Лады" до "Майбаха". Сколько именно? Посмотрим на примере категории водителей, которые деньгами привыкли не разбрасываться. На тестовую "Весту" с механической коробкой передач мы установили маленькую коробочку компании OCTO Telematics. Делается это легко и быстро. Само устройство крепится на корпус аккумулятора и подсоединяется к клеммам. Внутри – акселерометр, гироскоп, GPS-приемник, что позволяет максимально подробно и точно описать все происходящее с машиной. Настолько точно, что регистрируются даже малейшие ДТП. Хотя до такой степени мы проверять не стали.

Исходя из особенностей вождения система рассчитывает так называемый скоринговый балл – за максимум берется 100%. Соответственно, чем выше цифра, тем аккуратнее и спокойнее водитель. Грубо говоря, компьютер выставляет оценку вашему водительскому мастерству. Это сложный механизм, состоящий из непростых алгоритмов. В первую очередь учитываются ускорения (в том числе боковые), торможения, превышения скорости, частота смены полос движения. Но на итоговый балл влияют также и условия движения: пробки, типы дорог, время суток, время года, общее время за рулем, пробег и даже погода. Основная задача системы – имея сотни факторов, определить риск конкретного водителя попасть в ДТП.

Иногда случаются забавные казусы. Один клиент, установивший коробку Octo Telematics, гордился невероятным стажем и умением водить. Но через несколько недель после установки телематического устройства система показывала уверенный результат в 21%. Грешили на какой-то сбой или неправильную установку, потому что настолько критический результат не встречался никогда. Оказалось, что коробка передач автомобиля была неисправна – каждый раз, трогаясь с места, машина делала сильный рывок. Но наша "Веста", к счастью, была исправна.

Что получилось?

За 38 дней эксперимента мы со специалистами АО "Группа Т-1" выделили три наиболее любопытных с точки зрения статистики периода. Так, первые два дня наш самый аккуратный водитель постарался провести просто идеально. Под его управлением Lada Vesta проехала 493 км, причем в дневное время и в основном по автомагистралям. За этот большой пробег система зарегистрировала лишь четыре реально серьезных ускорения, всего одно резкое торможение и два потенциально опасных поворота. Водитель получил от системы оценку в 94%, что считается великолепным результатом. В дальнейшем в течение месяца мы не раз достигали близких цифр, когда намеренно хотели "подтянуть" результат. Именно такие водители могут рассчитывать на максимальные скидки от страховых компаний. Что мы получили бы с высоким итоговым баллом?

Как правило, в случае с каско страховая компания предлагает полугодовую рассрочку (50% оплаты сразу и 50% через полгода). При оформлении полиса водитель получает скидку примерно 10% при условии, что устанавливает «чудо-коробку» под капот. По истечении полугода страховщик смотрит на профиль водителя и принимает решение либо о дополнительной скидке, либо о ее отмене, либо о "запретительном" тарифе для страхователя. Если предположить, что наш водитель по истечении первого полугодового периода сохраняет показатель выше 90%, то на следующие полгода он получит скидку 20-30% или выше, в зависимости от конкретной страховой программы. Все потому, что люди с такими цифрами в принципе не попадают в ДТП по своей вине и являются априори выгодными клиентами.

А вот наш второй редактор не сумасшедший, но намеренно ездил агрессивно. Как водитель из категории «шахматистов», которые постоянно куда-то спешат. Несколько недель подряд система показывала в среднем оценку не выше 50%. Огромное количество смены полос, резких торможений, боковых ускорений и превышений скорости.

Такой водитель страховой компании не выгоден, потому что признается потенциально опасным. Да, он никого не сбил и не попал в аварию. Но будь он даже профессиональным гонщиком, страховщик на колоссальный риск идти не захочет. Поэтому по истечении первого периода изначальную скидку в 10% водителю не продлят, а второй платеж будет так завышен, что он сам откажется от такой истории.

Наконец, экспертов поразила последняя неделя испытаний. За семь дней автомобиль использовали лишь один день, но зато как. Показатель 55% и огромное число случаев «тапок в пол». Водитель ездил безобразно, постоянно резко тормозя и набирая скорость.

В итоге по характерным повторениям нарушений специалисты посчитали, что за рулем было три водителя. Конечно, сама система не знала о смене водителей, как в случае с каршерингом, а лишь наращивала общую статистику. Каждая прошедшая неделя влияет на следующую, выравнивая общую картину стиля вождения.

Общий скоринговый балл тестируемой машины равен 61%, что звучит не столь оптимистично с точки зрения получения скидок на полис каско. С такой ездой скидки не то, что не дадут, а почти стопроцентно поступят наоборот. Дело в том, что один потенциально опасный водитель может принести страховой компании убытков за 20 человек.

Но главное – мы удостоверились в том, что система работает. И работает корректно. В случае с аккуратным вождением наши редакторы вспомнили даже конкретные ситуации на дороге, когда программа выдала число опасных маневров. И на своем примере мы доказали, что, даже живя в Москве с ее бешеным трафиком, можно показать отличный результат и рассчитывать на гигантскую скидку. Страховые компании не предлагают в таких случаях больше 50%, но даже 20-30% - очень-очень много.

Давайте посчитаем. На нашу Lada Vesta в одной крупной страховой компании для редактора с 11-летним стажем полис каско с полным покрытием стоит 45 тысяч рублей. Согласитесь, стоимость 25-30 тысяч звучит уже гораздо заманчивее? А это, судя по нашему опыту, вполне реально.

Алексей Дмитриев Фото: Дениса Свешникова и РИА "Новости"