Эксперт отвечает на вопросы по КАСКО

- Сергей, добрый день. Скажите – у нас наконец-то сформировалась культура страхования?

- Каждый автомобилист в процессе пользования своим транспортным средством сталкивается с необходимостью защитить свой кошелек и своего любимого «коня» от всякого рода неприятностей, которые могут случиться с ним в плотном дорожном потоке, на парковке и любом другом месте. Сейчас многие автомобилисты приходят к мнению, что приобретение полиса КАСКО гарантирует покрытие непредвиденных финансовых расходов – все, как на Западе.
Другие страхуют свой автомобиль в силу того, что этого требует банк, выдавший кредит на покупку автомобиля.

Но какими бы ни были мотивы заключения договора автострахования, человек, обратившийся в страховую компанию или к страховому посреднику, сталкивается с тем, что условия договора КАСКО зависят не только от возраста/стажа водителя, марки авто и года выпуска, но и еще от ряда разных факторов, о которых он может даже и не догадываться. В страховой компании об этом просто не говорят, а внимательностью юриста при прочтении документов у нас наделен, увы, далеко не каждый.

Бывает так, что автомобилист рассчитывает стоимость полиса у разных страховых компаний и брокеров. И стоимость полиса может сильно различаться.

- Как же так получается? Не обернется ли «скидка» неприятностями в случае наступления страхового случая?

- Может и обернуться. При расчете стоимости полиса менеджер может включать в договор страхования дополнительные «недружественные» условия. Давайте поподробней остановимся на некоторых из них.

Итак, наиболее популярным условием, включаемым в договор, является франшиза. Франшиза – это сумма, которая вычитается из страховой выплаты при урегулировании убытка – то есть, при возмещении ремонта необходимая сумма выплачивается за вычетом заранее оговоренных в договоре средств.

Например: по договору страхования безусловная франшиза составляет 5 000 руб. Если произойдет убыток на 4000 рублей, то страховая компания вообще ничего не будет выплачивать! При убытке в 20 000 руб. страховая компания выплатит 16 000 руб., а при убытке в 150 000 руб. - выплата составит 146 000 руб. и т.д.

Зато, при использовании франшизы в полисе КАСКО, применяется понижающий коэффициент и стоимость полиса становится несколько ниже.

- Некоторые компании позволяют клиентам оплачивать страховку поэтапно, в рассрочку. Всегда ли это выгодно?

- Нет, не всегда, хотя рассрочка платежа – довольно востребованная услуга при заключении договора автострахования. Практически все компании предоставляют такую возможность: премию можно уплачивать в 2, 3 или даже 4 платежа.
Стоит только учесть, что уплата премии в рассрочку, как правило, несколько повышает стоимость полиса КАСКО. Также при наступлении страхового случая компания имеет полное право потребовать со страхователя уплатить оставшуюся часть страховой премии, прежде чем производить выплату по страховому случаю.

- Есть два вида страхования - с агрегатной или неагрегатной страховой суммой. Можно разъяснить, что это?

- Главное отличие в том, что агрегатная страховая сумма уменьшается после каждой страховой выплаты. Например: по договору автострахования выбрана агрегатная страховая сумма. Стоимость автомобиля (страховая сумма) составляет 500 000 руб. Случается ДТП, и страховая компания выплачивает, допустим, 150 000 руб. на ремонт.
Еще через какое-то время автомобиль угоняют. Страховая компания выплатит не всю страховую сумму за вычетом амортизации, а страховую сумму за вычетом амортизации и произведенных ранее выплат.
В случае заключения договора с неагрегатной страховой суммой, в аналогичной ситуации, выплата в случае угона составит полную страховую сумму за минусом амортизационного износа.

- Некоторые страховые компании предлагают отдельно оговорить условия хранения автомобиля, взамен обещая существенную скидку.

- У всех страховых компаний есть такой пункт, как условия хранения автомобиля. По умолчанию условия хранения прописывают «без ограничений», но если в условиях прописано «охраняемый гараж», или «охраняемая стоянка» — это фактически лишает Вас возможности пользоваться автомобилем после 00:00, так как в случае угона, выплаты не будет вовсе, или она будет существенно снижена.
Даже если автомобиль пропадет днем, Вам придется доказывать, что все произошло именно днем, а не ночью!
Недобросовестные компании могут сыграть на этом обстоятельстве и отказать в выплате страхового возмещения. Правда, применение «условия хранения» автомобиля на охраняемой стоянке или в охраняемом гараже снижает стоимость полиса. Хранение автомобиля «в любом месте», соответственно, увеличивает стоимость полиса КАСКО.

Стоит обратить внимание, что очень часто с автомобилем случаются «маленькие неприятности»: поцарапали бампер, разбили зеркало. Многие компании предоставляют возможность получить возмещение по таким случаям без справок из компетентных органов. Как правило, такие выплаты без справок ограничены 3-5% от страховой суммы или фиксированной величиной порядка 15 000-30 000 руб. В каких-то компаниях такая возможность включена в стандартные условия страхования, а другие предоставляют такую возможность за небольшую доплату к страховой премии.

- В случае ДТП, как клиент может получить возмещение?

- Страховое возмещение при страховании КАСКО – это сумма, выплачиваемая страховщиком при урегулировании убытка.
При страховании автомобиля есть 3 основные формы выплаты: организация ремонта на технической станции по выбору страхователя, организация ремонта на технической станции по направлению страховой компании (если автомобиль находится на дилерской гарантии, то страховая компания обязана направлять такие автомобили на ремонт к дилеру), или выплата наличными деньгами по калькуляции эксперта.

Обязательно до подписания договора и уплаты страховой премии поинтересуйтесь, не включили ли Вам в условия страхования факторы, которые уменьшили стоимость полиса, но которые вы считаете неприемлемыми для себя.

Беседовал Артем Виноградов.