GAP-страхование: как, зачем и почему?

Сегодня в России до 60% автомобилей покупаются в кредит. Это обычная мировая практика, характерная для стран с рыночной экономикой. Однако, если «кредитная» машина попадает в ДТП, это чревато головной болью для автовладельца. Оказывается, за небольшую сумму, составляющую менее 1% от стоимости автомобиля, можно застраховать себя от лишних убытков, связанных с износом авто.

При покупке автомобиля в кредит его обязательно страхуют по КАСКО. Однако, не во всех страховых компаниях КАСКО покрывает амортизацию (износ) автомобиля. Что это означает в реальной жизни? Предположим, вы купили в кредит на пять лет автомобиль за 1 миллион рублей. В случаях угона или тотального повреждения, которые предполагают выплату полной стоимости автомобиля, страхователь фактически не получит сумму, равную стоимости нового авто. Дело в том, что ежегодно текущая стоимость машины уменьшается за счет процента износа машины. Например, в первый год цена упала на 20%, на второй год — еще на 15%, а за два года — более, чем на треть от своей изначальной стоимости. И если страховая выплата по КАСКО учитывает степень износа, то полученной от страховой компании выплаты может не хватить даже на то, чтобы полностью покрыть свой долг перед кредиторами, не говоря уже о том, чтобы купить аналогичный автомобиль.

Понятно, что даже если авто не куплено в кредит, получить за тотальные повреждения только две трети стоимости новой машины, очень неприятно, а если при этом еще и необходимо выплачивать кредит, то ситуация вообще может оказаться патовой. Но существует возможность заранее оградить себя от рисков, связанных с учетом износа «железного коня».

Не так давно, а точнее с 2008 года, в России появился новый страховой продукт — GAP (Guaranteed Asset Protection), то есть «Гарантия сохранения стоимости автомобиля». Страховка GAP дает возможность получить возмещение разницы между рыночной стоимостью автомобиля с учетом амортизационного износа и его ценой на момент страхования. Полис GAP необходимо приобретать вместе с полисом КАСКО непосредственно при покупке машины, а действует он при угоне или полной гибели автомобиля. Страховка GAP полностью покрывает эту разницу в первый год эксплуатации машины, а во второй и последующие годы значительно ее сокращает.

Несмотря на преимущества и низкую стоимость GAP-страховки, в России этот страховой продукт не получил широкого распространения. Дело в том, что крупным страховщикам GAP-страхование не интересно. Застраховаться от учета износа можно, как правило, в небольших компаниях с индивидуальным подходом к каждому клиенту и личным страховым менеджером. «Дело в том, что документооборот, связанный с GAP-страхованием, достаточно велик, — объясняет генеральный директор СК «Экип» Дмитрий Бирюков, — а сумма страховой премии очень мала. Например, чтобы гарантировать сохранение стоимости автомобиля за полтора миллиона рублей, нужно заплатить порядка пяти тысяч рублей. Такие премии не интересны крупным игрокам страхового бизнеса. Возможно, именно поэтому такой вид страхования в России не распространен».

Нужно учитывать некоторые особенности этого вида страхования. GAP-страховка покупается только вместе с полисом КАСКО и составляет от 0,5% до 1% стоимости полиса добровольной автостраховки.

Scriptio: Владимир Дмитриев.