Автостраховка по формуле

В начале следующего года будет утвержден список деталей, износ которых не учитывается при выплатах по ОСАГО.

Об этом на "горячей линии", прошедшей в редакции "Российской газеты", сообщил начальник отдела технической политики департамента минтранса Владимир Котляренко. К автостраховке относится и КАСКО, но правила на нее не распространяются.

А на вопросы читателей, касающиеся новых правил расчета стоимости повреждения автомобиля по ОСАГО ответили автор этого документа, директор научного центра Научно-исследовательского института автомобильного транспорта (НИИАТ) Юрий Андрианов, и председатель комитета по независимой технической экспертизе Российского союза автостраховщиков Сергей Дорофеев.

Напомним, 31 мая "Российская газета" опубликовала постановление правительства, утвердившее Правила расчета установления размера расходов на материалы и запасные части по ОСАГО. Это первый документ, который на государственном уровне регулирует расчет стоимости повреждений автомобиля.

РГ : Владимир Иванович, к вам, как представителю минтранса, самый "странный" вопрос: почему так долго, почти 6 лет , разрабатывались Правила расчета износа автомобилей, и появились в неокончательном варианте? Ведь еще в 2003 году, при выходе закона об ОСАГО, правительство поручило минтрансу разработать некий порядок расчетов?

Владимир Котляренко : Этот порядок, кстати, был разработан в 2004-м году. Но некоторые нормы не работали, в итоге документ начали перерабатывать, согласовывать. А в ноябре прошлого года правительственная комиссия по законотворчеству поручила разработать именно правила расчета износа заменяемых запчастей. Дело в том, что законодатель внес поправки в закон об ОСАГО. Они устанавливали, что расчет проводится с учетом износа и что износ не может превышать 80 процентов. Такой документ мы разработали за 4 месяца и к марту 2010 года он был готов. Теперь правила, на основе которых страховщики будут рассчитывать износ деталей, стали государственным документом, который вступит в силу через три месяца.

Здравствуйте, я Александр Гавриилович Сахаровский. Санкт-Петербург : Складывается впечатление, что страховые компании имеют дело только с "карманными" оценщиками, которые производят заведомо непонятные расчеты, занижают оценку в два, а то и в три раза. У четверых соседей из моего подъезда такая проблема. Расчеты, сделанные на стороне, даже не рассматриваются. Я по прямому урегулированию пытался сделать расчет и с ним обратился к виновнику ДТП по поводу возмещения. Мне страховщики прислали бумагу, мол, вам неправильно все посчитали, не теми ГОСТами. При этом машину даже на экспертизу не брали. Кто за это несет ответственность? Я обращался в РСА, в инспекцию страхового надзора, нигде не получил ответа .

Сергей Дорофеев : У вас документ на руках есть, в котором определен порядок расчета, кто его делал?

Александр Сахаровский : Да. В неоспариваемой части мне существенно занизили выплаты.

Сергей Дорофеев : Во-первых, когда вы обращаетесь к виновнику за возмещением убытков, то эти отношения регулируются уже не законом об ОСАГО, а гражданским законодательством. Во- вторых, на этом рынке работают оценщики, эксперты-техники, расчеты также выполняют сами страховые компании. Поэтому важно знать, кто из них делал расчеты и чем они подтверждают свою легитимность? Если это оценщики, то они должны состоять в саморегулируемой организации оценщиков, если эксперты-техники, то, значит, они могут пройти аккредитацию при РСА. Если работают от страховой компании, значит, вы должны были подписать соглашение с данной страховой компанией . Поэтому определите сначала, кто делал расчеты. А дальше - по каким методикам.

Сахаровский : А методики-то мне зачем знать?

Юрий Андрианов : В России сегодня существуют три вида экспертной деятельности, установленных отдельными федеральными законами. Первая - оценочная. Вторая - государственная судебно-экспертная. Третья - независимая техническая экспертиза, которую определил закон об ОСАГО, целью которой не является расчет размера страховой выплаты, а лишь установление обстоятельств, влияющих на эту страховую выплату. Фактически все три вида деятельности имеют три различных правовых поля. В итоге, если конфликтные дела доходят до суда, то судьям остается пользоваться только... здравым смыслом. Поскольку, к примеру, легитимных экспертов-техников, которые должны проводить независимые экспертизы по ОСАГО, в России сегодня просто не существует. На рынке, действительно, работают приближенные к страховым компаниям "эксперты". Их порядка 10-15 тысяч на всю Россию. Но если дело коснется судов, то их слово решающей роли не сыграет. Они пока вне правового поля.

РГ : Почему?

Сергей Дорофеев : Потому что ни один такой эксперт не числится, как этого требует закон, в государственном реестре экспертов-техников при минюсте. Да и реестр за шесть лет существования ОСАГО так и не создан. Дело в том, чтобы попасть в этот реестр, нужно пройти профессиональную переподготовку. Это не менее 500 часов дополнительной учебы на базе высшего образования в лицензированном учебном заведении, которому разрешено готовить экспертов-техников с дипломами о профессиональной переподготовке государственного образца. А затем пройти аттестацию на межведомственной аттестационной государственной комиссии. Только после успешного прохождения этих двух этапов эксперты-техники должны по идее включаться в государственный реестр, который, согласно постановлению правительства, должен вести минюст. Так вот, после внесения в реестр, минюст обязан выдать документ с подписью замминистра юстиции, что, мол, отныне Иванов Иван Иванович является экспертом-техником и имеет право заниматься независимой технической экспертизой. То есть процедура по сути имеет четырехступенчатую систему допуска. Но пока эти ступени в России еще никому не удавалось переступить, так как отсутствует одна. До сих пор нет межведомственной аттестационной комиссии.

Владимир Котляренко : В настоящее время комиссия практически сформирована. Утвержден ее персональный состав. Предварительно документ согласован с МВД и минюстом и находится на подписи у министра транспорта. Думаю, летом 2010 года выйдет тройной приказ минтранса, МВД, минюста. Мы неоднократно предлагали, чтобы состав комиссии утверждал только минтранс по согласованию с МВД и с минюстом. Но предложение отвергли. И это тормозит процесс. В принципе, хотя комиссии еще нет, но документы на аттестацию от потенциальных экспертов-техников мы уже начали принимать, по адресу Москва, улица Рождественка, 1. Многие люди, которые обучились, у которых есть дипломы, уже давно ждут, когда смогут работать в правовом поле. Мое твердое убеждение: за любой документ, который выпускает правительство, должен отвечать один ответственный орган. А когда их пять, то и спросить не с кого. И сейчас правительство эту ошибку исправило. В законе об ОСАГО, в 12-й статье прописано, что теперь за расчеты по страхованию будет отвечать уполномоченный орган.

РГ : Этот орган определен?

Котляренко : Определяется.

Алексей Гаврилов : У меня такая ситуация получилась по прямому урегулированию спора. В страховой компании направили к оценщику, с которым у них заключен договор. Провели экспертизу автомобиля, оценили, а потом мою страховую компанию начал проверять страховой надзор. И мне заявили, чтобы я обращался в компанию виновника ДТП, потому что моя компания вследствие проверки прекратила финансовую деятельность. И как мне теперь быть? Я в Российский союз страховщиков обращался по этому вопросу, они почему-то меня не направили на повторную экспертизу, сказали, что этим вопросом не занимаются.

Сергей Дорофеев : Правильно. Потому что зона ответственности РСА только вопросы компенсационных выплат, если страховая компания выплату не производит. Если бы вы написали жалобу и попросили разобраться с экспертным заключением, тогда вам бы оказали помощь, а вы поставили вопрос видимо не таким образом, попросили разобраться со страховой компанией, а РСА со страховыми компаниями не разбирается в плане размера выплат. Почитайте внимательно закон. Они вас отправили к оценщику, а вы этому оценщику предоставили транспортное средство на осмотр. А в 7 пункте в 12 статье в законе об ОСАГО четко написано: в отношении транспортного средства проводится независимая техническая экспертиза, которая не предусматривает ни наличия оценщиков, ни самой оценки. Оценщики не проводят техническую экспертизу. Оценщики проводят оценку. Будьте бдительны и юридически подкованы. Ведь это помогает защищать свои права. А для того, чтобы защищаться, надо досконально знать закон.

Александр : Но все же почему мне занизили выплату, на каком основании?

Сергей Дорофеев : То, что занизили выплату, напрямую не относится к вопросу расчета затрат на проведение восстановительного ремонта. Эксперт или оценщик может посчитать одно, а страховщик может совершенно по своим правилам определить неоспоримую часть. Таким образом, они могли выделить неоспоримую часть. Мы можем долго строить версии, но не видя документа, практически это бесполезно.

Александр : В конечном итоге, где это решается, в суде только?

Дорофеев : Либо в той организации, еще раз посмотрите на расчет, который у вас есть. Как он называется, посмотрите, специалист какой организации делал. И тогда обращайтесь либо в саморегулируемую организацию, либо в комитет по независимой экспертизе экспертов-техников при РСА. Довольных страховой выплатой очень немного, потому что выплаты осуществляются по среднерыночной цене. А что такое среднерыночная цена, почти никто не знает.

РГ : А что такое, кстати, среднерыночная цена?

Юрий Андрианов : Понятие среднерыночной цены прописано в антимонопольном законодательстве. Это средневзвешенное значение цены на определенном рынке с определенными географическими границами. Условно - город Москва с его административными границами. Допустим, чтобы произвести выборку, надо найти продавцов, скажем, запасных частей. Дальше определить цену, по которой каждый продавец продает запчасти, умножить эту цену на его долю продаж на рынке. После этого и определяется средневзвешенная цена, как рыночная. Например, требуется определить рыночную стоимость крыла для конкретной марки (модели) автомобиля. На рынке есть всего два продавца, которые продают это крыло: первый за 100 руб., второй за 200 руб. (цены условные). Если посчитать рыночную цену крыла как среднее значение - получится 150 руб. Но этот расчет не соответствует законодательству. Нужно проводить расчет рыночной стоимости крыла как средневзвешенное значение с учетом доли каждого продавца на рынке. Считаем, что доля первого продавца составляет по объему продаж 80%, а второго - 20%. Тогда значение рыночной стоимости крыла в соответствии с законодательством будет равно: 100*0,8+200*0,2=120 руб., что существенно отличается от среднего значения.

РГ : А есть система надзора за экспертами-техниками?

Юрий Андрианов : Единственная система контроля - это сами страховщики. Вроде как рынок должен сам себя отрегулировать. Но это односторонний подход. Замечу, что в свидетельстве эксперта-техника нет даже срока действия документа. Не указано также, на основании чего он выдан. То есть подписал замминистра, и с глаз долой.

РГ : Если не будет никакого надзора за экспертами на рынке, то как отстаивать свои права? Кого-то они должны бояться?

Котляренко : Сначала надо выпустить тех, кому бояться. То есть создать экспертов-техников. Правила работы для них. А свои права заказчик сможет отстаивать в суде.

Кузнецов, Омcк : Требуется хранить товарные чеки. А если деталь куплена на рынке, а там чеков не выдают? А установлена своими руками? Не все обслуживаются в сервисах...

Дорофеев : Эксперт, исходя из своих познаний, может оценить износ детали, если он видит, что она менялась. Он может установить срок ее службы экспертным методом. Например, автомобилю пять лет, но на какой-то детали уже сквозная коррозия. То есть, эта деталь подлежала замене еще до ДТП. В этом случае что? Страховщик опять должен платить? Человек ездил с дверью, на которой сквозная коррозия, и должен был ее заменить. Но вот случилась авария, и он выставляет эту дверь в счет страховщику. В Правилах расчета износа этот тонкий момент не прописан. А этот вопрос всегда будет вызывать спор между автовладельцем и страховой компанией.

Виктор, Москва : Правда ли, что отечественные машины и иномарки, сделанные в России, каждый год будут уменьшаться на 5 процентов стоимости.

Юрий Андриянов : Будет разработан информационный каталог, в котором минтранс распишет справочные данные о странах происхождения для различных марок, моделей автомобилей. Скажем, минпромторгом сегодня установлены критерии, по которым та или иная иномарка, выпускаемая на территории России, относится к моделям отечественного производства. Соотвественно, страной происхождения для них станет Россия. А вообще страной происхождения будут считаться все страны, в которых производятся или собираются машины, и которые существуют на политической карте мира. Минтранс обязательно эту работу должен сделать, и выпустить каталог в свет, чтобы страховщики принимали простые, ясные решения.

Виктор : А когда минтранс это сделает?

Владимир Котляренко : Это будет сделано быстро.

Михаил, эксперт из Москвы : Существует ли уже исполнительный орган, который определяет, каким информационно-программным обеспечением будут сопровождаться правила расчета?

Владимир Котляренко : Исполнительный орган - это в данном случае министерство транспорта, которое будет формировать электронные базы данных. Все, что касается номенклатуры комплектующих, по которым износ расчитываться не будет, то она будет утверждаться приказом министра и регистрироваться в минюсте.

Ирина Павлова, Арзамас, Нижегородская область : У нас "Жигули" десятилетней давности. С этой машиной нам понятно, как рассчитывается при страховке ее износ - 55 процентов минус от стоимости за износ, а если у нас еще есть "Москвич-408", и ему 45 лет? Его страховать будут или нет?

Сергей Дорофеев : Этот автомобиль уже близок к тому, чтобы попасть в разряд раритетных. Поэтому порядок оплаты будет установлен отдельно.

РГ : А что касается правил расчета, которые вы должны были разработать?

Сергей Дорофеев : В задачи независимой технической экспертизы, кроме исследований причин повреждения транспортных средств, входит еще определение причин, технологии ремонта и стоимости ремонта. А чтобы посчитать стоимость ремонта и восстановительные расходы... Сегодня есть два разночтения. У нас есть затраты на восстановительный ремонт - это, грубо говоря, сколько денег нужно потратить на ремонт. И есть восстановительные расходы - то есть за минусом износа заменяемых деталей. Так вот, чтобы посчитать восстановительные расходы, эксперт будет пользоваться теми же самыми формулами. Потому что не может страховщик считать по одним формулам, а независимая техническая экспертиза - прибегнуть к другим формулам. Сейчас другая ситуация складывается, более парадоксальная. У нас есть еще и так называемая методика минюста. Страховщик или эксперт-техник посчитает по этим правилам, а потом человек пойдет в суд, и ему будут считать по другой методике. И там будут совершенно другие износы. Потому что методики расчета убытков у страховщиков одни, а у судебных экспертов другие.

РГ : Так почему же все-таки до сих пор не разработана или не утверждена единая методика, по которой уже не возникало бы споров, что и как считать?

Андрианов : Минфин знает об этой проблеме и, возможно, скоро он инициирует разработку такой методики. Есть примеры иностранных государств, где это сделано по уму. Возможно, нам стоит воспользоваться их опытом. Например, выпустить отдельный закон по экспертной деятельности на автотранспорте, как это сделано в Германии. Там для любых экспертов, в том числе тех, кто проводит техосмотр, прописано, как их готовить, по каким методикам работать... Автомобильный транспорт - это очень большая отрасль, которая касается большого количества граждан. У нас более 40 миллионов автовладельцев, плюс автоперевозки. Сейчас мы говорили о законе об оценочной деятельности. У оценщиков есть федеральные стандарты по оценочной деятельности, на соответствие которым проверяются отчеты об оценке. Эти стандарты предназначены в основном для оценки бизнеса и недвижимости и поэтому содержат такие объемные требования к этим отчетам, которые по транспортным средствам явно избыточны. А по транспорту весь отчет фактически достаточно сделать на 2 - 3 страничках. Поэтому основная проблема для оценщиков транспорта в том, что ни один их отчет не удовлетворяет требованиям к отчету об оценке вообще. Перед саморегулируемыми организациями, в которых должны состоять сейчас все оценщики, стоит проблема: то ли оценщиков транспорта выгонять, то ли закрывать глаза на это. Все предпочитают закрывать глаза. Поэтому мы и предлагаем, давайте сделаем отдельный закон об экспертной деятельности на автомобильном транспорте. В нем будут прописаны правила работы оценщиков автотранспортных средств, экспертов-техников, экспертов, которые проводят гостехосмотр. Это ведь тоже экспертная деятельность. Здесь будут и те эксперты, которые проводят трасологические экспертизы, и определяют причины ДТП. Такой закон нужен.

Котляренко : Минтранс поддерживает эту идею.

Scriptio: Владимир Баршев, Татьяна Зыкова.