После аварии – сразу в ремонт. Каким должно быть ОСАГО?
В России же о существовании проблем в "автогражданке" сегодня говорят все: и страховщики, и страхователи. Одни жалуются на низкие тарифы, убыточность и мошенников, другие – на сложные процедуры, недостаточные компенсации, затягивание сроков и много других недостатков. Закон постоянно меняется, но претензий с обеих сторон все еще очень много.
Правда, не стоит забывать, что Старый Свет уже давно обкатал системы страхования. Во многих странах Европы полисы автогражданской ответственности стали обязательными еще до середины 20 века. А до нас ОСАГО добралось лишь полвека спустя. Но и за рубежом еще недавно остро стоял вопрос с мошенничеством.
Так, в начале 2000-х годов в нескольких странах Европы произошли изменения: выплаты по ОСАГО стали ранжироваться, исходя из вреда жизни и здоровью. Это спровоцировало высокий уровень мошенничества. Человек мог выдать чуть ли не любое повреждение за травму, полученную в ДТП. Клиенты страховых компаний получали выплаты, а рынок начал "проседать". Выправить положение помогла телематика. Именно она стала инструментом борьбы с мошенничеством.
Индивидуальный тариф
Но это не единственное преимущество. На самом деле пользы от телематики гораздо больше. Первым делом с помощью нее страховые компании могут сильно дифференцировать тарифы для клиентов. Мы даже провели эксперимент на Lada Vesta, чтобы показать, как это происходит. Правда, в случае с каско, но то же самое возможно и в ОСАГО.
Вкратце – устройство в автомобиле считывает манеру вождения. В результате неаккуратным и агрессивным водителям за страховку приходится платить больше. "На сегодняшний день у россиян нет мотивации ездить аккуратно, потому что стоимость ОСАГО фиксирована. Условно, я вожу аккуратно и использую автомобиль бережно и плачу 8000 рублей, а мой сосед каждый день нарушает ПДД и ездит опасно, но тоже платит эти 8000 рублей. Коэффициент бонус-малус пересматривается страховой компанией раз в год, а за это время может произойти что угодно. Но если бы стоимость ОСАГО зависела от качества вождения, люди бы ездили аккуратнее, ДТП случались бы во много раз реже", - рассуждает директор по развитию АО "Группа Т-1" Игорь Хереш.
В Европе система так и работает. Государства отдали тарифы на откуп рынку. Так называемые "безрисковые" водители не попадают в ДТП по своей вине, поэтому стоимость их полиса страховые компании максимально сокращают, а безалаберные водители должны платить в разы больше. Что важно – такие правила выгодны как страхователям, так и страховщикам. Первые экономят на полисе, а вторые улучшают убыточность своих страховых портфелей. На что, к слову, так часто жалуются российские компании. Таким образом, телематика позволяет решать важнейшую проблему отрасли.
Полная реконструкция
Наконец, использование телематики значительно упрощает процесс взаимодействия водителей со страховыми компаниями. Сколько времени, денег и нервов способны сэкономить водители, если эти устройства узаконить в системе ОСАГО.
Компания OCTO Telematics, с телематическими устройствами которых в Европе ездят миллионы автомобилей, предлагает сервис "Реконструкция ДТП". Он позволяет с высокой точностью определять параметры ДТП, а также стоимость ремонта.
«Представьте, что вы стоите на светофоре и кто-то врезается в вас сзади. Если удар был заметный, то система оценивает изменения параметров движения и принимает решение, что произошло ДТП. Она фиксирует не только где и когда это произошло, но и какой силы был удар, кто виновник ДТП, какие именно повреждения получил автомобиль и сколько стоит ремонт», - рассказывает Игорь Хереш.
Страховая компания в момент ДТП видит в системе предварительную схему повреждений, где уже определены, какие запчасти, скорее всего, подлежат замене, какова общая стоимость ремонта и главное, где максимально поблизости владелец автомобиля может это сделать прямо сейчас.
«С момента аварии проходит от силы минута, а вам уже звонит сотрудник колл-центра страховой компании, убеждается, что показания системы верны и что пострадал, предположим, задний бампер, который прямо сейчас можно починить в таком-то сервисе, где уже вас ждут», - объясняет работу системы Игорь Хереш.
Получается, водителю не нужно собирать бумаги, делать кучу звонков, заполнять документы… Он полностью освобожден от волокиты и лишних действий. Попал в ДТП? Ничего страшного – можно сразу ехать в автосервис. Вы же застрахованы, а в компании о происшествии уже в курсе.
Рано или поздно мы, конечно, тоже к таким удобствам придем. Технических препятствий к нововведениям в России нет, хотя в целом в вопросах страхования наша страна отстает от Европы на много лет. И пока телематика используется лишь при оформлении полисов каско, и то все еще нечасто.
Алексей Дмитриев
Фото: Shutterstock / VOSTOCK Photo
